2010-07-18 02:20:47 |
Post #1
说说户外保险吧,有点鸡肋、有点纠结! |
1976418 |
说说户外保险吧,有点鸡肋、有点纠结! |
1976418 于 2010-07-18 17:03:28 编辑
|
|
2010-07-18 02:48:57 |
Post #2
Re: 说说户外保险吧,有点鸡肋、有点纠结! |
余行 | 坐观知识贴。。。 |
---------------------------------------- |
|
2010-07-18 04:34:44 |
Post #3
Re: 说说户外保险吧,有点鸡肋、有点纠结! |
1976418 |
第一章 如何选购保险 保险产品种类繁多,光是在磨坊,你能看到的产品和分类或者一个产品项下N多的计划,如何能从众多的保险产品中选出最适合自己的产品呢?我来分享几招: 1、买保险不要只看它的宣传折页,这种东西只能作为你投保的一个方向性的指导,和你切身利益相关的内容,都在保险条款里,磨坊的保险产品页面都会有。宣传折页都会陈述主要的保险责任、责任免除以及相关的赔偿范围和赔偿金额,找到你需要的,再去进行下一步。 2、保险条款的内容,可以称得上是海量信息了,一份百把元的户外保险起码有上万字吧,但不需要每字每句都逐字推敲,只推敲关键部分就可以了:投/被保险人、保险责任、责任免除、理赔申请的条件及资料,这些都是最最关键也是最容易产生纠纷的部分。我举一些例子,当然有人会认为我说的例子会有极端的成分,但作为消费者,我们要有知情权。 例1、例如:你只是一个活动发起者,约伴组织一些活动,你就可能涉及到一些个人责任方面的风险,如果这种产品的A计划没有这一项而B计划有,那么你就要选择B计划了。说明一下,这里说的个人责任,是指个人第三者责任,就是说如果你需要对某种事情的发生承担民事赔偿责任的话,只要不在免除的范围,就由保险公司负责,刑事责任和行政处罚由自己承担。 例2、前言部分说过一个关于投、被保险人的问题,显而易见,如果保险人只是在条款中简单的叙述为“法人或具有完全民事行为能力的自然人”岂不是更简单,为什么要分出A/B而且做出冗长的叙述呢,就是为了缩小范围、规避经营风险,如果你不懂,那就对不起,拒赔。具体区别请对比安途保障条款4/22页和美亚拉磨无忧主合同条款1页。 华泰安途保障保险部分条款 例3、在美亚“拉磨无忧”的产品中,明确表述了投保人必须是自然人,如果你是旅行社(法人),也不行。 美亚拉磨无忧主合同部分条款 例4、 安途团体保障计划中,在主合同条款的责任免除部分明确列出:探险活动+N多户外玩的可能发生的活动,在批单中都作为保险责任包含进来了,唯独没有包含“探险活动”,这一点绝非疏忽或遗漏,打比方说,我们这次的成都至拉萨的自驾穿越,假如我离开G318驶入然乌湖,而然乌湖又不是收费的或非国家定点的旅游景区,该地区海拔高又缺乏安全保护措施,发生了保险事故,就很有可能被认定为“探险活动”。北京绿野的那件案子大家肯定还记得,在法院的判决书中,有明确的表述:该活动是具有一定风险的探险活动。说到这里我不说你也明白,假如夏子买了一份安途保险,她也是拿不到保险公司赔偿的。另外,对于所谓“野外穿越”、“野外定向”,这些词应该属于驴群专用词汇吧,我想在官方机构或者是法律条文、司法解释当中根本不会有明确的解释,安途的保险条款中也没有明确的解释,这种拍脑袋想出来就往条款上写的保险责任难免让我认为有哗众取宠之嫌,我真想问问他们的产品开发部门,开车或徒步走过可可西里是否属于他们所表述的这种“野外穿越”,“野外定向”我就不想说了,难道让我“一直向北”,算了不说了,再说下去忍不住脏话就出来了呵呵。具体请对比安途团里保障5/22页及1/22页。 华泰安途保障5/22责任免除部分条款 华泰安途保障1/22批单保险责任部分条款 例5、 理赔金申请:条款中会明确告知需要的资料,但请大家留意,凡是涉及到“证明”字样的文件,除了明确告知是由某企业提供(需盖公章)的之外,其他的,保险公司只认可官方证明,比如说安途保障计划1/22页小5条陈述的:保险人要求提供的与意外事故的性质、原因及伤害程度等有关的证明和其他资料。这里要求的意外事故性质、原因的证明,除了当地公安机关、旅游主管部门或其他沾得上边的政府机构出具的、有明确表述“该事故属于因*****原因造成的意外事故”、并盖章确认的证明材料,其他的类似于什么登协、某景区、事发现场的证人证言,保险公司基本是一票否决的。当然,后者这些证明材料,可以作为间接证据、通过诉讼的形式来认定事故性质及原因,只要在没有直接证据(官方证明)的前提下,间接证据能够证明并相互印证该事故属于意外,那么也可以得到法院的认可。在这一条款上,相比之下,美亚拉磨无忧在这方面的表述就简单很多了:索赔申请人所能提供的********相关材料。具体见美亚主合同条款第9页。 华泰安途保障理赔金申请部分条款 美亚拉磨无忧主合同9页理赔金申请部分条款 例6、一字之差差之千里:条款中有些关于材料、标准等部分的表述经常出现“或”、“和”、“及”之类的字眼,大眼看去貌似差不多,但到了理赔的时候,区别大着呢。比如A或B,表示两者有其一即可,而A和B、A及B,则表示两者必须并存才有效。这绝对不是保险公司习惯性的表述方式导致的,不信你要求他在批单上另行注明把这些单字改掉,你看他会不会改。唉,这些事当做是瑕疵也好陷阱也罢,见仁见智吧,主要是擦亮眼睛的同时,再洗干净脑子辨别。 3、购买保险是为了最直接的规避风险,而我们出行前都面临哪些风险,要完全搞搞清楚,这里重点说一下责任保险。 我们通常概念上的领队、协作或导游既可以是户外俱乐部委托、派遣形式参与活动,也可以是活动的发起者、召集者、组织者,但是在法律上的认定是有区别的:领队、协作或导游是必须由具备合法资质的法人委托或派遣的、具备合格资质的专业人员,如果说本次活动由户外俱乐部组织并派遣相关人员参与的,那么保险公司有可能以户外俱乐部不具备合法经营旅游资质或者领队、导游不具备合法执业资质而拒赔,哪怕就是导游证过期未及时年审,都有可能成为保险公司拒赔的合法依据。所以在选购所谓的领队责任险时,要研究仔细喽,自己的情况是否可能遭遇拒赔。 在磨坊,我们经常会看到的**召集帖,这种在法律上一般被认定为自然人组织的活动,在法律上会被认定为组织者,组织者对于同行的伙伴有法定管理责任和义务。这种责任和义务并不会因为你在帖子上著名:属于AA、自发结伴、我不是头驴、默认了**条款之类的文字所完全免除法定的责任和义务,但可以降低你所承担的责任比例,比如说:组织者要承担的风险提示、安全提示、合理安排、无重大过失或过错行为等等法定责任和义务,在法律上叫做“无因管理责任”。同样,参与活动的每一位同行者,也都可能会或多或少的承担上相应的有关责任。有人会质疑,为什么北京绿野的案子和广西户外第一案,从案情上看大致属于同类的户外自发出游活动,为什么绿野的其他人就被判完全无赔偿责任,而广西户外案就被判所有同行者20万的赔偿责任,这就是具体案情具体对待了,很多细节不是三言两语就能说清楚的,也跟我国的非判例制司法体系有很大的关系。总之一句话,这种事认定有责是非常有可能的。美亚拉磨无忧的个人责任保险倒是能解决一些这种问题,相比起按图团体保障,美亚的条款就厚道很多了。具体见:美亚旅行个人责任保险1页。 诸如此类的还有很多,很难一一说清楚,这一章就说到这里吧。 |
1976418 于 2010-07-18 17:01:29 编辑
|
|
2010-07-18 05:40:57 |
Post #4
Re: 说说户外保险吧,有点鸡肋、有点纠结! |
1976418 |
第二章 意外保险的定义 我们所购买的户外旅行保险、意外保险之类,不管它的名字起的多么五花八门,你要记得,它就是一份人身意外保险,只不过在保险责任及责任免除部分和常用的人身意外保险有少许的区别,但是,保险事故的性质认定是不会改变的,就是必须符合意外事故的条件。 在保险合同及相关的法律当中,对于意外的定义很明确:非疾病、外来的、突发的、不可预见的。这就把意外事故和因疾病所导致的事故做了明确的区分。具体见安途10/22、美亚主合同11页。 安途保障计划对于意外的解释 美亚拉磨无忧对于意外的解释 在户外活动中,曾经出现过多次的保险纠纷,而且很多都闹上法院就是因为事故性质的认定产生,比如说:高原反应致死、中暑致死、突发性猝死等等。这些事情在我们常规的理解中,在户外活动中突发,貌似也符合意外事故的定义,但是,我可以很明确的告诉你,这类事故不属于意外事故。 在保险法中有明确的规定,保险赔偿遵循的原则是近因原则,什么叫近因原则,就是在诸多导致事故的原因当中,直接或主要导致事故发生的因素,被称之为近因。例如:高反致死也好、中暑致死也好,在你拿到死者的医学死亡报告或者法医鉴定的时候,上面都会详细的表述出死者的病理学死亡原因,例如器官衰竭、新陈代谢停止、颅内压突然增高等等,这些在医学上就是因某种疾病导致的死亡,跟意外事故根本不沾边,而导致这些“病”发生的户外活动,只算是事故发生的诱因。所以,这类事故如果发生,也是拿不到保险公司的意外保险赔偿金。当然,户外保险有些会有关于因病产生医疗费之类的责任,那例如高反、中暑之类的,还是可以赔偿的 在通常购买的人寿保险中,会有很多的险种有“疾病身故”的赔偿责任,但大家要注意了,通常购买的人寿保险当中,几乎所有的户外高风险活动都是责任免除的,也就是说:某人如果是因高反致死在拉萨市区或者正规的旅游景点,那可以赔偿,但如果你是走大北线到了可可西里地带出的问题,也有可能被认定为“高风险的探险活动”而遭到拒赔。 那么,这样一来,关于个人责任保险,对于这类事故,组织者或者是参与者如果需要承担部分责任的话,也是拿不到保险公司的这项赔偿金的。具体见安途保障计划1/22、美亚拉磨无忧个人责任保险1页。 安途保障计划1/22页对于意外事故导致责任的部分条款 美亚拉磨无忧个人责任保险1页部分条款 |
1976418 于 2010-07-18 05:56:41 编辑
|
|
2010-07-18 06:02:49 |
Post #5
Re: 说说户外保险吧,有点鸡肋、有点纠结! |
1976418 |
结束语 我写此贴的初衷,不是不让大家投保户外保险,出行前当然要投保,只是提醒各位,1、选择最合适自己的保险,别怕麻烦;2、选择的保险当然会有不尽人意的地方,但你起码要知道,在某些特定的情况下,这份保险依然不能给你带来你所想要的绝对的保障。 就当做是瘸子里面挑将军吧! 唉,写了一晚,天都亮了,写累了,主要也是因为找累了,找了那么久都没找到我满意的一份户外保险,杯具,中国保险业的杯具。。。。。。 |
2010-07-18 06:22:50 |
Post #6
Re: 说说户外保险吧,有点鸡肋、有点纠结! |
1976418 |
再插一点关于赔偿部分的: 我们在投保一份保险的时候,必然会有受益人的内容,一般情况下,这种通过网络、电话或者是手填单投保的意外保险产品,行内也叫“卡式业务”、“自助投保产品”、“撕票式业务”。在正式的人身意外保险合同中,关于受益人的部分,投/被保险人是有权指定一人全额或多人分摊(平均或不平均)的,但是在上述这些网络、电话类投保的简易意外保险产品中,受益人通常是法定,如果在正常的情况下,法定或指定受益人原本也没什么太大的区别,无非是全家人都出具身份证明即可,但是,假如家庭成员有缺失的、未婚、离异、已婚未育等情况,那么保险公司会要求你提供所缺失的家庭成员的证明材料:比如说某位家庭成员已故,就要出具医学死亡证明或者公安机关出具的死亡证明,想想看,如果时隔久远而自己又没有保管好这些材料,我们的家人要花费多大的精力才能办理好理赔手续。 这样一来手续就麻烦很多了,所以,如果可行的话,还是要求保险公司在受益人的部分按照被保险人的意愿,填写为指定最好,你只需要提供受益人的姓名、性别、证件号码、与自己的关系、受益顺序及受益比例即可。 |
2010-07-18 06:59:31 |
Post #7
Re: 说说户外保险吧,有点鸡肋、有点纠结! |
1976418 |
补充一些关于探险活动的定义: 下面是安途团里保障计划中,关于探险活动的的定义,基本上所有保险公司也都是这么定义的: 这个定义范围足够广吧的吧,足以一棍子打翻所有目前大多数人热衷参与的户外活动了,包括露营在内,大家搞清楚,这一项是责任免除,不赔的,要牢记。 相比起来,美亚的拉磨无忧倒是优选的对象,旅行意外保险倒是没那么多的责任免除陷阱,但是如果能在加上几点就最好了: 1关于旅行意外责任:附加或扩展一些疾病身故的保险责任,金额可以小于意外的金额,这样就显得人性化很多,而且更符合广大驴友的实际需求。 2关于个人第三者责任:将“因意外事故导致”扩展为“因意外事故或突发性疾病导致”,这样,同行的群驴也就真正无忧了。当然,保费适当提高一点是可以的。不知道磨坊肯不肯以兼业代理的身份向美亚提一提这个意见,我考察的结果,反正美亚的这项旅游产品,虽然有不足,但起码比我上班的*安公司以及市场上很大的*寿、*民的都要好,值得推荐。 3、将“法定受益人”改为“可指定受益人”,留出点位置在投保资料上给我们填信息不是什么高科技的工作吧。 |
1976418 于 2010-07-18 07:23:41 编辑
|
|
2010-07-18 17:57:32 |
Post #8
Re: 说说户外保险吧,有点鸡肋、有点纠结! |
1976418 |
漏了一点比较重要的信息: 旅行保险的保险区域:旅行保险一般情况都会区分境内和境外产品,但就算是境内保险,可不要以为是国内的领土上发生的事故都可以理赔,有一个地区是免除的,就是你的居住地。常规的操作方式不会在保单上列出你旅行的目的地以及途径的线路,业内一般是默认保单签发地为投、被保险人的工作或居住地,以市一级行政单位区分。 像美亚在全国的机构不多,如果你不是深圳的驴,记得在投保的时候要致电保险公司,对于居住地做个特别约定,避免将来的保险纠纷。 |
2010-07-19 11:36:53 |
Post #12
Re: 说说户外保险吧,有点鸡肋、有点纠结! |
出行保险 |
1976418 wrote: 再插一点关于赔偿部分的: 我们在投保一份保险的时候,必然会有受益人的内容,一般情况下,这种通过网络、电话或者是手填单投保的意外保险产品,行内也叫“卡式业务”、“自助投保产品”、“撕票式业务”。在正式的人身意外保险合同中,关于受益人的部分,投/被保险人是有权指定一人全额或多人分摊(平均或不平均)的,但是在上述这些网络、电话类投保的简易意外保险产品中,受益人通常是法定,如果在正常的情况下,法定或指定受益人原本也没什么太大的区别,无非是全家人都出具身份证明即可,但是,假如家庭成员有缺失的、未婚、离异、已婚未育等情况,那么保险公司会要求你提供所缺失的家庭成员的证明材料:比如说某位家庭成员已故,就要出具医学死亡证明或者公安机关出具的死亡证明,想想看,如果时隔久远而自己又没有保管好这些材料,我们的家人要花费多大的精力才能办理好理赔手续。 这样一来手续就麻烦很多了,所以,如果可行的话,还是要求保险公司在受益人的部分按照被保险人的意愿,填写为指定最好,你只需要提供受益人的姓名、性别、证件号码、与自己的关系、受益顺序及受益比例即可。 通过磨房购买保险可以指定受益人,在被保险人资料栏右边点击修改,后按提示操作即可。 |
---------------------------------------- |
|
2010-07-19 11:37:37 |
Post #13
Re: 说说户外保险吧,有点鸡肋、有点纠结! |
出行保险 |
1976418 wrote: 补充一些关于探险活动的定义: 下面是安途团里保障计划中,关于探险活动的的定义,基本上所有保险公司也都是这么定义的: 这个定义范围足够广吧的吧,足以一棍子打翻所有目前大多数人热衷参与的户外活动了,包括露营在内,大家搞清楚,这一项是责任免除,不赔的,要牢记。 相比起来,美亚的拉磨无忧倒是优选的对象,旅行意外保险倒是没那么多的责任免除陷阱,但是如果能在加上几点就最好了: 1关于旅行意外责任:附加或扩展一些疾病身故的保险责任,金额可以小于意外的金额,这样就显得人性化很多,而且更符合广大驴友的实际需求。 2关于个人第三者责任:将“因意外事故导致”扩展为“因意外事故或突发性疾病导致”,这样,同行的群驴也就真正无忧了。当然,保费适当提高一点是可以的。不知道磨坊肯不肯以兼业代理的身份向美亚提一提这个意见,我考察的结果,反正美亚的这项旅游产品,虽然有不足,但起码比我上班的*安公司以及市场上很大的*寿、*民的都要好,值得推荐。 3、将“法定受益人”改为“可指定受益人”,留出点位置在投保资料上给我们填信息不是什么高科技的工作吧。 1、“拉磨无忧”畅游神州“”安途团队险“均扩展为承保疾病医药补偿。 2、第三者责任(个人责任)指被保险人的责任引起第三方损失的,已经在”拉磨无忧“”畅游神州“”安途团队险“中承保。 3、磨房系统已经可以指定受益人,在被保险人资料栏右边点击”修改“后按提示操作,可以指定受益人。 |
---------------------------------------- |
|
2010-07-19 11:38:38 |
Post #14
Re: 说说户外保险吧,有点鸡肋、有点纠结! |
出行保险 |
1976418 wrote: 漏了一点比较重要的信息: 旅行保险的保险区域:旅行保险一般情况都会区分境内和境外产品,但就算是境内保险,可不要以为是国内的领土上发生的事故都可以理赔,有一个地区是免除的,就是你的居住地。常规的操作方式不会在保单上列出你旅行的目的地以及途径的线路,业内一般是默认保单签发地为投、被保险人的工作或居住地,以市一级行政单位区分。 像美亚在全国的机构不多,如果你不是深圳的驴,记得在投保的时候要致电保险公司,对于居住地做个特别约定,避免将来的保险纠纷。 如上述批单,已经承保居住地的户外了。 |
---------------------------------------- |
|
2010-07-19 17:51:18 |
Post #15
Re: 说说户外保险吧,有点鸡肋、有点纠结! |
1976418 |
出行保险 wrote: 通过磨房购买保险可以指定受益人,在被保险人资料栏右边点击修改,后按提示操作即可。 太好了,我就是在建议队里的买这个“拉磨无忧”呢 |
2010-07-19 18:01:27 |
Post #16
Re: 说说户外保险吧,有点鸡肋、有点纠结! |
1976418 |
出行保险 wrote: 如上述批单,已经承保居住地的户外了。 嗯。。。。。。纠结一下,我推敲了批单的表述,我觉得还是指的是时间上的约定啊,关于地点的描述我还是认为是“自A点起至B点止”,能否跟美亚的理赔部门明确一下,是否能够表述的更通俗直观一些,例如:包含居住地。 |
2010-07-20 09:43:38 |
Post #17
Re: 说说户外保险吧,有点鸡肋、有点纠结! |
出行保险 |
1976418 wrote: 嗯。。。。。。纠结一下,我推敲了批单的表述,我觉得还是指的是时间上的约定啊,关于地点的描述我还是认为是“自A点起至B点止”,能否跟美亚的理赔部门明确一下,是否能够表述的更通俗直观一些,例如:包含居住地。 可能因个人理解不同。其实批单已经很明确的承保居住地发生的意外了,磨房也有很多旅游是在居住地发生意外获得过理赔的。 |
---------------------------------------- |
|
2010-07-23 10:02:27 |
Post #18
Re: 说说户外保险吧,有点鸡肋、有点纠结! |
cynthia.wong | 写的不错,可作为参考,谢谢。 |
---------------------------------------- |
|
2010-07-25 12:18:17 |
Post #19
Re: 说说户外保险吧,有点鸡肋、有点纠结! |
★0念★ |
谢谢楼主的分享。虽然楼主是在保险行业,不过能看出来是站在驴友的角度做这个总结的。 因为我也是要去拉萨那边旅行了。而且可能时间比较久。这两天在想着要买一份比较合适的保险。因为认识了一个在平安的朋友,所以直接按他说的上网操作买了。上面根本都没有写出受益人的。 刚才认真研究了LZ的帖子,发现去阿里大北线,买不买保险,基本都没啥区别。因为会被他们当做“探险活动”列在他们的保险免除责任之外的。 又浪费钱了。 呵呵。。 自己注意安全才最保险。。 |
---------------------------------------- |
|
2010-07-25 18:17:35 |
Post #20
Re: 说说户外保险吧,有点鸡肋、有点纠结! |
1976418 |
★0念★ wrote: 谢谢楼主的分享。虽然楼主是在保险行业,不过能看出来是站在驴友的角度做这个总结的。 因为我也是要去拉萨那边旅行了。而且可能时间比较久。这两天在想着要买一份比较合适的保险。因为认识了一个在平安的朋友,所以直接按他说的上网操作买了。上面根本都没有写出受益人的。 刚才认真研究了LZ的帖子,发现去阿里大北线,买不买保险,基本都没啥区别。因为会被他们当做“探险活动”列在他们的保险免除责任之外的。 又浪费钱了。 呵呵。。 自己注意安全才最保险。。 美亚的拉磨无忧倒是没有那么多的责任免除(包括常见的探险活动都没有),不过美亚拉磨无忧在关于疾病身故这一点是个空白(它只有疾病医疗补偿责任),要做到自己心里有数,不过我研究了目前市场上几乎所有公司的产品,完美的产品目前没有,去买个美亚的拉磨无忧吧,平安的旅游产品我很清楚,没用的,我在平安工作10年了,那种产品不适合我们。 |
2010-08-24 10:01:37 |
Post #21
Re: 说说户外保险吧,有点鸡肋、有点纠结! |
阿布悠游 |
难得有人愿意仔细琢磨这么繁琐但绝对实用的东西,好评是当然滴`! 楼主辛苦 |
---------------------------------------- |
|
2012-05-28 13:56:47 |
Post #22
Re: 说说户外保险吧,有点鸡肋、有点纠结! |
pinpon |
咬文嚼字。 国内保险真有鸡胁的感觉啊! 作为射幸合同,国内可有户外赔付的案例了? |
邀请xuliang1215参加此活动