潜水保险（国内险坑爹之处+询问Dive Assure和DAN的区别）

之前写过一篇介绍各个潜水保险的文章。专业潜水险有DAN, Dive Assure，Dive Master Insurance，国内能够承保潜水的旅游险有：美亚，太阳RSA，安联（只保18米以内潜水）和大众（只保18米以内潜水）。我出门必买保险，现在对买国内的潜水险抱有很迟疑的态度了。起因是这次宿雾航空擅自修改航班时间。我们不幸中招，宿雾给我们的选择是：
1. 免费改签。国内国际段全都改成你要的时间
2. 全额退款。

我们的潜店、住宿、自由潜课程全都已经预订，而且按照菲律宾的习惯，交了全额的20%订金，自由潜课程更是交了50%的订金。24小时禁飞住宿的那一晚直接交了全款。

宿雾航空这么一改，我们不可能要求全额退款，毕竟其他的所有订金都交了，所以只能改签时间。但假期请好了不能改，也不能延长，所以我们选择的只有
1. 坐同一天其他航空公司的航班回来（宿雾的马尼拉北京是晚上7点40飞，国航、南航全都有早上飞的）
2. 缩短行程。宿雾一缩就是2天没航班回北京。这样等于直接报销了我们在墨宝的潜水计划，潜店的订金、住宿的全款不一定拿的回来。

于是我想到了保险公司，我买的是太阳RSA保险，是机票和潜店订好之后就购买的，就怕中间有什么闪失，想着早买早安心。事实证明是我想多了，保险顶多提前35天购买就足够了。因病行程取消的也是出发前30天内有效，其他原因的取消，比如极端天气、大面积流行疾病、绑架事件等等都是出发前7天才有效。

为了能够得到一个满意的答复，我的保险经纪人，不是太阳的，是友邦保险的，我一直在她这里买保险，人相当好。她带着我来到了太阳RSA北京的办公室，他们的经理人很好，特意给理赔部的人提前打了招呼，我们进行电话会议，直接和负责理赔的人询问相关问题。

在和保险公司询问了情况之后保险公司明确告诉我：不能按照旅行取消赔偿、旅行缩短、旅行延误三项中的任何一项赔偿。原因是这是宿雾航空自己的行为，算是公共交通承运人的责任、过错，不在他们的担保范围内。他们只保因为天气、罢工等保险条款上写明的原因的赔偿。

我一听那没戏了，不赔就算了。为了下次出行方便问几个其他的问题吧。

1. 如果航空公司飞机晚点或者取消，我能买其他航空公司的机票回来吗？这张新机票给报销吗？
答：如果是晚点，得看晚点是否超过5小时，超过则每5小时赔偿300块。但如果你没有等那么久，直接就自己买机票回来了，那新机票不给报销，因为是你个人行为。赔偿的话哪怕后来那个航班晚点了30个小时，你可以拿到全额1800块的人民币赔偿，也不能给你。因为你人已经回来了，没有被延误，所以也是拿不到赔偿的。

如果是航班取消，看是否因为承保范围内原因导致的取消，如果是，则赔偿。如果依旧是航空公司自己的问题导致飞机取消，则不赔偿。

2. 这次飞机取消宿雾并没有通知我，是我自己手欠点了行程单才知道取消，从而导致我行程改变。但如果我一直没有点行程单，直到了要出发了，打行程单的时候才发现飞机取消了，那可以赔偿吗？毕竟按照你们条款说，被保险人在不知情的情况下遭遇行程取消是可以给赔偿的。
答：你买的是廉价航空公司，买票的时候宿雾就说了要求你在飞行前4小时再次检查行程计划看是否有改变，就是说你在买票的时候已经默认了你行程会被改变，这样就不是被保险人在不知情的情况下遭遇行程取消。因此我们是不给赔偿的。

3. 类似仙本那的绑架事件出了以后，如果我还要去仙本那，但去之前又出现这种绑架事件，大使馆发通知让大家注意人身安全。于是我选择不去了，这时候我所有的行程可以赔偿吗？
答：不行。因为仙本那这个地方的绑架事件不是一次两次的偶发事件，而是长期以来就存在的。2013年一年时间里大使馆就发布了3次旅行预警。等于你是在明知道你的行程可能会被取消的情况下依旧前往的，所以因此而导致的行程取消的损失保险公司不给赔。

几个回合下来，我一直以为能让我行程更加保险的保险其实n多都不保，风险依旧在我自己这里。这次因为要仔细研究条款，我还惨痛的发现，旅行医疗保额虽然是50万人民币，但如果回国继续治疗，境内部分只报销总额的15%，也就是境内只保7w5人民币，这点钱让我很怀疑是否够潜水病的相关治疗。于是我特意打电话给中国海军总医院高氧治疗中心，得到的结果是：进高氧仓没多少钱，做个2-3次的高压氧舱，然后可以多做几次低压氧舱。7w5肯定足够了，但其他治疗不确定，得看你还有其他什么病了。

听到这里，我心都凉了。买潜水保险就是为了医疗方面有保障，50w一下变成7w5，落差很大。为什么我要强调国内部分，因为我曾经在SOS国际救援中心工作，国内几乎所有保险公司的紧急医疗救援全都由SOS提供，同时还包括国外的一些保险公司（比如Signa就是给斯伦贝谢外派的工程师提供相应保险服务）它们的全球救援也是由SOS提供的。

SOS虽然有专业的医生，但据我所知，没有专门从事潜水医学的医生，一旦发生意外，都是在国外做完急救和必要的医疗之后，转运回国内，剩下的医疗工作在国内进行。因此国内医疗部分也是占了比较大的比重。国内部分只有7w5意味着很可能不够潜水病后续的相关治疗。

事情发展到这一步，我已经有要退保的心思了，翻出来美亚的万国游踪仔细看了之后发现，美亚的行程变更部分和太阳RSA承保范围一致，pass。医疗费用部分美亚是40w，但国内部分是总保额的10%，如果没有医保则是总保额的15%。依旧pass。

在国内买包含潜水的综合险的时候第一看重的就是潜水病相关医疗部分，第二就是行程取消和更改。我不知道大部分人是不是和我一样全都买廉价航空公司出行，如果是，那航空公司擅自取消航班的情况真的很多见，但不给赔让人很抓狂。

美亚和太阳RSA的保险在出行前全都可以全额退保，所以我打算退保，然后买Dive Assure的单次险，保额15w美元，全球联保，不存在回到境内减少保费的情况（有了这次的意外，我现在买保险全都把各种条款一条一条仔细看完），而且Dive Assure的医疗部分是和专业潜水医疗合作，而不是SOS这种更多是普遍疾病的出诊，虽然SOS在全世界有合作的医院，在他们的系统里可以查到，但这些医院不一定能够治疗潜水相关疾病，而且并不一定每个城市都有合作医院，比如妈妈拍丝瓜岛很有可能要送去其他地方治疗。同时因为SOS的医生不是潜水专业相关医生，且他们谈的医院不一定有潜水相关治疗，所以送去了也有可能无法提供很好的救治。所谓的有3名医生专门负责其实并不是如此。
第一，这3人其中有2人是医生，一个老外医生，一个中国医生，另1名是没有医学背景的工作人员，负责医疗转运和救治过程中所有交通、提前通知医院你要来、办理入院手续、担保医疗费用等等这些事。这些全都是通过电话操作，他们不可能派人前往。

第二，救治的医院不是回国，而是离你事发地点最近的合作医院进行治疗，有些医院不是合作对象，就无法担保医疗费用（等于病人不用自己掏钱，直接SOS发传真过去告诉他们这个人最后的账单算到我们头上，别问病人要钱了，你先给他治病）。如果不是合作医院，有些保险公司是不让你去看病的，你就只能走很远，到其他城市的医院去看病。但有些保险公司还算好，不是合作医院顶多不能担保医疗费用，但你先看病再说，他们能做的只能是帮你提前通知医院让他们做相关准备，如果需要垫钱什么的他们可以帮忙垫钱等。

第三，他们至少每天都会和你的主治大夫联系了解病情，当你病情稳定了，如果需要后续治疗，会订机票让你回国内继续治疗，但国内治疗费用只是总保费的15%，超过部分就不负责了。如果保险公司订制了相关服务的话，SOS的工作人员也会给你电话，告诉你现在你的情况如何，SOS的医生建议如何处理等等。但不会派专人飞过去守着你的，这几乎都是不可能的。

第四，我们经常看见的动用直升机转运之类的情况并不常见，这个飞一次30万人民币左右，很费钱的，所以一般是能不用就不用，大部分都是让你坐民用航空回来，如果病情严重，需要有人陪护，则一般还会有一个大夫飞过去陪着你回来。有些脊椎受伤的病人都是担架抬着上民用航空飞回来的，当然是在一个大夫的陪护下。

考虑到SOS的医生没有专门的潜水医学背景、合作医院不一定有潜水相关的治疗，旅行险又基本很鸡肋，所以我决定退保。买Dive Assure的单次潜水专业险。7天两个人88美元，和太阳RSA以及美亚的价格差不多，但至少潜水治疗方面更加专业。

我一条一条看了好几遍Dive Assure的潜水计划Gold，等于除了不管非潜水导致疾病，不管飞机延误、取消、丢失等等这些明显旅游相关的东西以外，所有和潜水相关的疾病治疗（出事之后365天内的所有相关治疗都管）、转运、和因潜水相关疾病导致的机票、住宿等等全都包括。就是保额不同。便宜的Gold计划机票、住宿改变这一块3000刀，足够东南亚用了。疾病是15w刀，也足够了。


Dive Assure的好处就是Gold计划可以买短期的，单人的貌似是7天，10天的都有，但双人的family计划就是7天或者14天。但Platinum计划，就是更贵的那个潜水计划，只有年卡。


如果担心旅游中有其他非潜水造成的疾病，比如感冒、受伤了等等，不管是门诊还是住院，美亚的四海境外就可以保障，保费20,30块人民币，不贵也安心。

至于旅行险方面我找到国内有单次的航空延误险，20块钱一次，延误4小时及以上赔400。但说实话，这算是小概率事件，我碰见n次晚点，也差点因为晚点耽误了下一班航班，但基本都没有超过4小时。

Dive Assure虽然也有旅行险，但有50美金的免赔额，而且价格很贵，中等计划两个人1000多人民币，虽然他们可以保航空公司擅自取消或者改航班这种情况，但是，我仔细看了条款，仅限你是在出发15天内买了机票，然后这段机票被航空公司擅自取消了，这种可以理赔，剩下情况都不行。所以我这种提前好几个月订票被取消的依旧不能理赔。便宜计划里行程取消连天气原因的都不给赔，多少有些鸡肋。

不要买宿雾航空自带的旅游险，我专门下载了他们的保单看了条款，在pdf文件第2页保险范围里写了，只保菲律宾境外的保险，大家别买票的时候被宿雾忽悠了。

一般保险公司保险范围比如罢工、天气原因、当地暴乱之类的我个人感觉是给潜店说一说，一般还是可以延后的，不至于完全不给赔。所以这样的旅游保险就很鸡肋。因此，这次我打算不买旅游保险了。

最后买的保险就是：
Dive Assure 保潜水
美亚四海境外 保潜水以外的其他任何医疗（包括门诊）
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关于DAN和Dive Assure的小小不同之处：
1. Dive Assure是Tech Asian推荐的保险，因为DAN是有限制的医院，需要给他们欧洲那里打电话，对送的医院，治疗等等有种种限制。但Dive Assure没有限制，只要是有在职医师确认的治疗都可能做。两者相同之处是一旦出现问题，都得第一时间通知保险公司。这个肯定是必须的。

2. DAN投保最少在假期开始前一周搞定，他们需要时间处理相关东西，会给你寄DAN的那个小牌牌，上面有急救电话，个人信息等等。小牌牌差不多1个月左右收到。Dive Assure任何时间都能投保，交钱之后就生效，直接在他们官网投保就ok。在投保时，请选择International 项目，因为咱是中国人（短期保险的价格我比较了一下各个项目是一样的），之后PayPal或者信用卡直接在线付钱就ok。因为是Dive Assure的短期项目，所以他们不会像DAN一样寄可以绑在BCD上的会员卡，但那个卡片完全可以自己做，所以倒也没什么。

3. DAN没有短期保险，都是交年费（据说马上要推出短期险，截止到2014年4月）；Dive Assure有7天和14天短期潜水险。

Dive Assure和太阳及美亚保险的不同
1. Dive Assure保中国境内部分，比如一旦转运回国了以后的后续治疗费用完全报销，且是潜水之后365天内发生的任何由于潜水引起的治疗等等全都报销。当然要求在保额内。金卡医疗是15w美元，白金卡是25w美元。完全不像太阳或者美亚，国内部分最多保4w到7w5人民币。这些治疗的文本什么的不用提供英文的，给中文的就ok，他们那边有人会处理这些的。但要求是正规在职医生要求做的相关检查才行。

2. Dive Assure提供专业的潜水医疗咨询、治疗、转运服务；太阳和美亚不做潜水医疗这一块。保险范围方便Dive Assure死亡赔偿很少，只有1w美金，但医疗方面有15w到25w美金；太阳和美亚死亡赔偿多，60w到100w人民币，但医疗方面很少，说是40w或者50w，但国内部分只管4w到7w5。